יעוץ משכנתאות

יעוץ משכנתאות

יעוץ משכנתאות

רכישת דירה יכולה להיות עניין מאוד יקר בהרבה מעבר לכסף הנזיל שברשותנו. על מנת לאפשר זאת במצבים כאלה נוצרה המשכנתא שמהווה הלוואה לרכישת הנכס. מכיוון שבמרבית המקרים מדובר בחוב הגדול ביותר שרובנו נתחייב לו במהלך חיינו, כדאי לעשות שיעורי בית לפני.
מסלולי המשכנתאות השונים נבדלים זה מזה במספר פרמטרים:
– גובה הריבית
– משך ההלוואה
– לוח סילוקין (לרוב שפיצר)
– סוג הצמדה
– תקופת השתנות הריבית
– מועדי יציאה
מספר שאלות שחשוב שתשאל את עצמך לפני שאתה לוקח משכנתא:
כמה הון עצמי ברשותינו? ברוב המקרים עלינו להביא לעסקה הון עצמי מינימלי של 30% מערך הנכס. כך שבמקסימום הבנק יממן משכנתא של 70% מערך הנכס. מומלץ לבחון אילו כספים עומדים לרשותנו או יעמדו לרשותנו בעתיד כמו תכניות חיסכון כאלה ואחרות.

מה גודל המשכנתא? חשוב לזכור שהסכום שנוקב המוכר אינו הסכום הסופי ישנן הוצאות בירוקרטיות שחשוב לקחת בחשבון על מנת להיערך לסכום הריאלי של המשכנתא אותה אנו צריכים.

מה יהיה סכום ההחזר החודשי? ההחזר החודשי הוא אלמנט משמעותי שעלינו לקחת בחשבון ולכן עלינו לבחון גורמים משתנים שעלולים להשפיע על ההכנסה החודשית ולהיערך אליהם בהתאם. מקובל שההחזר החודשי לא יעלה על 25% מסך ההכנסה החודשית של בני הזוג.

מה יהיה משך החזר המשכנתא? משך החזר המשכנתא נע לרוב בין 5-30 שנה, זה אחד הגורמים המשמעותיים ביותר המשפיעים על גובה הריבית של המשכנתא. ככל שמשך החזר המשכנתא ארוך יותר כך נשלם בסופו של דבר יותר.
רבים נתקלים בבעיה שיכולת ההחזר החודשית שברשותם נמוכה וההון העצמי שלהם קטן ולרוב הפתרון של יועצי המשכנתאות בבנק הוא פריסת תשלומים מקסימלית של 30 שנה. חשוב להבין שבמצב כזה סכום המשכנתא שנשלם יכול להיות גדול יותר מפי 2 מסכום המשכנתא שלקחנו.

ומה קורה אם במהלך הזמן התנאים משתנים? כאן נכנס נושא מחזור המשכנתא
המשכנתא לרוב מלווה אותנו בחיינו לתקופה ארוכה, פעמים רבות הצרכים שלנו משתנים וגם היכולת הפיננסית שלנו לדוגמא כתוצאה מקידום בעבודה או ילד שנולד וכו'. כמו כן התנאים במשק משתנים גם כן ולפעמים ניתן להשיג משכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר. כאן נכנס נושא מחזור המשכנתא הכוונה לקיחת משכנתא חדשה כנגד הישנה בתנאים המתאימים יותר לצרכים החדשים שלנו.
כאמור משכנתא יכולה להוות את החוב הגדול ביותר שאליו נתחייב במהלך חיינו, מומלץ אם כן להתייעץ עם אנשי מקצוע שיתאימו עבורך את המשכנתא המתאימה ביותר, בעלויות הנמוכות ביותר ובתנאים הטובים ביותר עבורך.